Vanaf 1 januari 2018 wijzigt een aantal zaken binnen de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet. Ook gelden komend jaar nieuwe normen voor NHG. Hieronder een overzicht van de meest relevante wijzigingen.
Vervallen verplichte overlijdensrisicodekking (ORV) bij afsluiten hypotheek
Vanaf 1 januari 2018 vervalt de verplichting om een ORV te verpanden aan de hypotheek. Dit geldt bij NN zowel voor hypotheekaanvragen met als zonder NHG. Dit betekent dat het vanaf volgend jaar niet meer mogelijk is om een ORV te verpanden aan de hypotheek.
Vervallen verplichte overlijdensrisicodekking bij lopende hypotheken zonder NHG
Voor lopende hypotheken zonder NHG is het mogelijk om de verpanding op een overlijdensrisicoverzekering te laten vervallen. Dit kan uitsluitend plaatsvinden op verzoek van het intermediair. Voor lopende hypotheken met NHG is het niet mogelijk om tijdens de looptijd van de hypotheek de verpanding op een overlijdensrisicoverzekering te laten vervallen. Er kan alleen een uitzondering gemaakt worden als er sprake is van achterstand in betalingen door de klant en het doel is om de woning te behouden voor de klant.
Verbeteren individuele klantsituatie NHG
Vanaf 2018 is het mogelijk om, zonder dat er sprake is van kwaliteitsverbetering, een hypotheek van een andere geldverstrekker over te sluiten naar een NN-hypotheek met NHG. Het meefinancieren van extra kosten (o.a. boeterente) blijft daarbij mogelijk. Let op: het intern oversluiten van een NN-hypotheek naar een hypotheek met NHG is niet mogelijk. Het overnemen van de borgtocht van een andere maatschappij is bij Nationale-Nederlanden ook niet mogelijk.
Nieuwbouwwoning en afkoop kosten erfpacht
Bij een hypotheek voor een nieuwbouwwoning is het mogelijk om het afkopen van de kosten van erfpacht mee te nemen als waardestijging van de woning. Voor de waardebepaling hiervan is een taxatierapport nodig. Dit geldt voor zowel aanvragen met als zonder NHG.
Vervallen restschuldregeling
Met ingang van 1 januari 2018 vervalt de huidige restschuldregeling:
- Wanneer een klant na overdracht van zijn woning voor 1 januari 2018 nog een restschuld heeft, mag hij de rente hierover nog maximaal vijftien jaar fiscaal aftrekken.
- Wanneer een klant na de overdracht van zijn woning na 1 januari 2018 nog een restschuld heeft, is de rente niet meer fiscaal aftrekbaar.
Alleen de fiscale aftrekbaarheid vervalt. Het blijft mogelijk om restschulden boven 100% van de marktwaarde mee te financieren.
Bij Nationale-Nederlanden blijven de voorwaarden voor financiering van restschuld ongewijzigd:
1. de restschuld is ontstaan bij de verkoop van een woning met een NN-hypotheek en
2. de klant heeft geen eigen middelen om de restschuld te betalen en
3. de totale lasten passen binnen de Loan To Income.
Bij de bepaling van de Loan To Income is de rente van de restschuld dus niet langer aftrekbaar.
Als de klant over eigen middelen beschikt, dan moet hij deze volledig gebruiken om de restschuld in te lossen. Uit de praktijk blijkt dat klanten hierdoor in de problemen kunnen komen. Daarom is het toegestaan dat de klant een buffer aanhoudt van € 5.000,- per persoon.
Nieuwe financieringslasttabellen
Nationale-Nederlanden heeft de financieringslasttabellen 2018 in overeenstemming met de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet overgenomen.
Verruiming voor tweeverdieners
Voor het bepalen van het financieringslastpercentage neemt Nationale-Nederlanden het tweede inkomen in 2018 voor 70% mee (2017: 60%).
Toetsen werkelijke rente bij een rentevastperiode korter dan 10 jaar
Vanaf 2018 is het mogelijk om te toetsen op de werkelijke rente bij een rentevastperiode korter dan 10 jaar als de hypotheek aan het einde van de rentevastperiode volledig afgelost is. Je hoeft dan dus niet te toetsen op de rente die door de AFM is vastgesteld bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar.
Nieuwe kostengrens NHG
De kostengrens voor woningen zonder energiebesparende voorzieningen bedraagt in 2018 € 265.000,- (2017: € 247.450,-). De kostengrens voor woningen met energiebesparende voorzieningen bedraagt in 2018 € 280.900,- (2017: € 259.700,-).
Pensioeninkomen aantonen met mijnpensioenverzicht.nl
Vanaf 1 januari 2018 is het mogelijk om bij hypotheekaanvragen met NHG een afschrift van www.mijnpensioenoverzicht.nl te gebruiken. Voorwaarde is dat het overzicht op de datum van het bindend aanbod niet ouder is dan 3 maanden.
Vrijgeven van zekerheden bij NHG zaken
NHG heeft haar beleid rondom het vrijgeven van zekerheden versoepeld. Voor zowel hypotheken met als zonder NHG is het nu mogelijk om bij een omzetting een bedrag van maximaal € 2.500,- uit te keren aan de klant. Dit kan vanuit het afkopen van de verpande zekerheid. Met dit bedrag kan de klant vervolgens de advieskosten betalen. Let op: Het is alleen mogelijk een hoger bedrag dan € 2.500,- uit te keren als de hypotheek past op basis van de huidige Loan To Income en Loan To Value. In dat geval moet je opnieuw een krediettoets doen. Voor een hypotheek met NHG geldt daarnaast dat het aflossingsvrije deel na aanpassing van de hypotheek niet meer mag zijn dan 50% van de oorspronkelijke waarde van de woning. Hierop mag je een uitzondering maken als er sprake is van een 'verbetering van de klantsituatie'. In dat geval mag het aflossingsvrije gedeelte meer dan 50% van de oorspronkelijke waarde van de woning bedragen.
Meenemen alimentatie in de hypotheekaanvraag
Vanaf vandaag is het mogelijk om bij het aanvragen van een hypotheek bij Nationale-Nederlanden rekening te houden met inkomsten uit alimentatie. Dit geldt voor een hypotheek met en zonder NHG. Hiermee sluit NN aan op de NHG-norm. De alimentatie mag tot het toetsinkomen worden gerekend voor de periode die is vastgesteld. Hierbij gelden de volgende voorwaarden:
- De alimentatie is voor de aanvrager (en niet ten behoeve van de kinderen)
- De alimentatie is gebaseerd op een rechterlijke uitspraak of is vastgelegd in de overeenkomst tot beëindiging van het geregistreerd partnerschap.
